中小银行存款利率将下调,我们如何应对?
相比于大型国有银行,中小银行在利率方面的自由度还是比较高的,存款利率如此,贷款利率也是如此。
由于为了争夺存款,中小银行都在利率和费用等方面,采用了不太正常的手段,明里提高利率,暗里增加返还费用,结果,导致存款成本上升,最后要体现到贷款成本上。为什么中小微企业的融资成本很高,也与银行用利息、费用等拉存款有着很大关系。
因此,中小银行存款利率下调,只是一个表象,更多情况下,中小银行在拉存款时,仍然会采用一些不太规范、不太正常的手段,因此,一定要注意,既要防止不规范行为,避免自己遭受损失;另一方面,监管部门要加大监管力度,避免影响市场秩序,避免发生风险,只有这样,金融市场才会越来越稳定,金融风险才能得到有效防范与化解。
2022年4月,不少中小银行收到通知,鼓励它们把存款利率浮动上限下调约10个基点。
为了搞清楚,我们要从头说起。
我们之所以愿意把钱存在银行,是因为银行会给我们利息。至于利息给多少,是根据存款利率算出来的。在上世纪90年代,所有商业银行的存款利率都是一致的。就像去饭店吃饭,虽然饭店有大有小,可是价格竟然是一样的。
因为当时我国存款利率改革尚未放开,存款利率由央行发布的基准利率决定。各家商业银行无权调整,存款利率不准上浮也不准下调。到了2004年10月,我国放开了除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。
2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率,但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。这时候,各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说,大银行允许上浮的比例少,中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。
等到2014年11月22日,上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。2015年3月1日调整至1.3倍。2015年5月11日调整至1.5倍。到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。这是利率市场化改革迈进了重要一步。此时,我国利率市场化进程在形式上就可以宣告基本完成了。
这是因为,虽然在存款利率上浮比例放开后,各银行对于自身的存款利率有了自主决定权,中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户,增强与大银行的竞争力,但是,有个问题,实质上,很多银行还不具备存款利率的定价能力,如果个别银行一味提高存款利率只会导致恶性竞争。
美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题,银行恶性竞争导致利差大幅下降,最终纷纷倒闭。所以,借鉴国外的经验教训,防范推进利率市场化过程中引发的金融风险,我国成立了市场利率定价自律机制组织,全行业继续实施存款利率行业自律。
不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限,对存款利率继续构成了一个无形的控制线。在这个控制线下,大部分银行按照基准利率上浮1.4倍,部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。
定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织,对各银行自主确定价格进行自律管理。定价自律机制的存在,为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。
2021年6月,存款利率定价方式又进行了优化调整。存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。
本次下调并不是强制的,但做出调整的银行,在相关考核上会更有利。这次下调的目的,主要是通过降低银行资金成本,可以为银行进一步扩大信贷投放、推动贷款利率下行提供空间,从而加大金融对实体经济的支持力度。
怼人歇后语你知道多少?
1.癞蛤蟆生蝎子——一窝更比一窝毒。
2.蝙蝠身上插鸡毛——你算什么鸟?
3.山羊放了绵羊屁——洋气又骚气。
4.羊群里跑出骆驼——就显你大。
5.大熊猫点外卖——损(笋)到家了。
6.棺材里放屁——阴阳怪气。
7.死王八炖汤——憋一肚子坏水。
8.厕所打地铺——离死(屎)不远了。
9.吃鱼不吐骨头——说话都带刺。
10.坟头拉二胡——鬼扯。
11.擦粉进棺材——死要面子。
12.煎饼果子下毒药——别来这一套。
13.粪堆里开花——臭美。
14.屎壳郎戴面具——臭不要脸。
15.吃饱了的牛肚子——草包。
16.茅房里打灯笼——找死(照屎)。
17.有大哥有二弟——你算老几?
18.发了霉的葡萄——一肚子坏水。
19.老奶奶爬楼梯——不服(扶)不行。
20.二十一天不出鸡——坏蛋。
21.吃瓜子吃出虾米——什么人(仁)都有。
22.八二年的龙井——老绿茶了。
23.拿癞蛤蟆哄孩子——不是东西。
24.蚕豆开花——黑心。
25.没砣的秤——到哪里都要翘尾巴。
26.瓜地里的草人——装模作样。
27.水仙不开花——装蒜。
28.粪坑里的石头——又臭又硬。
29.木偶流眼泪——假仁假义。
30.蚊子放屁——小气。
31.小母牛坐蒸笼——吹牛。
32.癞蛤蟆打哈欠——口气不小。
33.一二三四五六七——王(忘)八。
34.老孔雀开屏——自作多情。
35.吃着菠萝问酸甜——明知故问。
36.空心萝卜——中看不中用。
37.老奶奶吃稀饭——无耻(齿)下流。
38.三套丢两套——你还真有一套。
39.布袋里失火——烧包。
40.铁匠铺的料——挨打的货。
41.吊死鬼打粉插花——死不要脸。
42.裤档里拉二胡——扯淡(蛋)。
43.三角坟地——缺德。
44.浑身贴膏药一一毛病不少。
45.高山上滚马桶——臭气远扬。
46.孔夫子的砚台——心太黑。
47.屎壳郎喷香水——不值一文(闻)。
48.谈心不点灯——说黑话。
49.种地不出苗——坏种。
50.恶心他妈给恶心开门——恶心到家了。
PS:整理于网络,侵删。
1、酒盅里洗澡——小人。
2、冷水烫鸡——一毛不拔。
3、一个人拜把子——你算老几。
4、蝙蝠身上插鸡毛——你算什么鸟?
5、发了霉的葡萄——一肚子坏水。
6、阎王爷讲故事——鬼话连篇。
7、老鼠替猫刮胡子——拼命巴结。
8、没砣的秤——到哪里都要翘尾巴。
9、吃饱了的牛肚子——草包。
10、死王八炖汤——憋一肚子坏水。
11、苍蝇采蜜——装疯(蜂)。
12、二十一天不出鸡——坏蛋。
13、马路上的电线杆——靠边站。
14、木偶流眼泪——假仁假义。
15、飞机上讲评书——空话连篇。
16、茅房里打灯笼——找死(照屎)。
17、粪堆里开花——臭美。
18、肉包子打狗——有去无回。
19、浑身贴膏药——毛病不少。
20、狗咬耗子——多管闲事。
21、财神爷要饭——装穷。
22、厕所里打地铺——离死(屎)不远了。
23、飞蛾扑火——自取灭亡。
24、吃鱼不吐骨头——说话都带刺。
25、水仙不开花——装蒜。
26、和尚训道士——管得宽。
27、老孔雀开屏——自作多情。
28、苍蝇寻狗屎——臭味相投。
29、和伞打伞——无法(发)无天。
30、头顶上生疮,脚底下流脓——坏透了。
31、蚕豆开花——黑心。
32、铁匠铺的料——挨打的货。
33、羊群里跑出骆驼——就显你大。
34、狗咬皮影子——没一点人味。
35、黄鼠狼给鸡拜年——没安好心。
36、瓜地里的草人——装模作样。
37、裁缝不带尺——存心不良(量)。
38、棺材里放屁——阴阳怪气。
39、屎壳郎戴面具——臭不要脸。
40、空心萝卜——中看不中用。
41、吊死鬼打粉插花——死不要脸。
42、冬瓜肚里生蛆——一副坏心肠。
43、茶壶里的水——滚开。
44、没牙的动物——无耻(齿)。
45、撅着屁股看天——有眼无珠。
46、山崖上滚鸡蛋——没有一个好的。
47、棺材里伸手——死要钱。
48、种地不出苗——坏种。
49、《百家姓》去掉赵——开口就是钱。
50、炊事员行军——替人背黑锅。